Η λειτουργία του Κεντρικού Μητρώου Πιστώσεων (ΚΜΠ) από την Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ) σηματοδοτεί μια σημαντική θεσμική τομή στη διαφάνεια του πιστωτικού συστήματος. Για πρώτη φορά, φυσικά και νομικά πρόσωπα μπορούν να αποκτήσουν δωρεάν και ολοκληρωμένη εικόνα της πιστωτικής τους έκθεσης μέσω μιας ενιαίας ψηφιακής πλατφόρμας.
Η νέα αυτή υποδομή ενισχύει τη διαφάνεια, τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα και τη δυνατότητα ορθολογικής αξιολόγησης του πιστωτικού κινδύνου, τόσο από την πλευρά των πολιτών όσο και από την πλευρά των πιστωτικών ιδρυμάτων.
Τι είναι το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων
Το ΚΜΠ αποτελεί ένα ολοκληρωμένο πληροφοριακό σύστημα στο οποίο καταχωρίζονται, σε μηνιαία βάση, δεδομένα που αφορούν:
- Δάνεια στεγαστικά, καταναλωτικά και επιχειρηματικά
- Χρηματοδοτικές μισθώσεις (leasing)
- Συμβάσεις πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων (factoring)
- Παρεχόμενες εξασφαλίσεις
- Ιστορικό αποπληρωμών
Τα στοιχεία προέρχονται αποκλειστικά από τις μηνιαίες αναγγελίες των πιστωτών, δηλαδή:
- Πιστωτικά ιδρύματα με έδρα στην Ελλάδα
- Υποκαταστήματα αλλοδαπών τραπεζών στην Ελλάδα
- Εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων
- Εταιρείες χρηματοδοτικής μίσθωσης
- Εταιρείες factoring
- Λοιπά χρηματοδοτικά ιδρύματα
Η πλατφόρμα λειτουργεί με αυστηρά πρότυπα ασφάλειας και σύμφωνα με το ισχύον ευρωπαϊκό και εθνικό πλαίσιο προστασίας προσωπικών δεδομένων.
Ποια ποσά εμφανίζονται στο ΚΜΠ
Στο Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων καταγράφονται:
- Πιστώσεις ≥ 2.000 ευρώ (ανά πιστωτή και ανά οφειλέτη) για φυσικά πρόσωπα και ατομικές επιχειρήσεις
- Πιστώσεις ≥ 5.000 ευρώ (ανά πιστωτή και ανά οφειλέτη) για νομικά πρόσωπα
Οφειλές χαμηλότερες από τα παραπάνω όρια δεν αναγγέλλονται και συνεπώς δεν εμφανίζονται στην Πιστωτική Έκθεση.
Τα δεδομένα καθίστανται διαθέσιμα 25 εργάσιμες ημέρες μετά το τέλος του μήνα αναφοράς, γεγονός που εξηγεί ενδεχόμενες αποκλίσεις με τα στοιχεία του web banking.
Πώς αποκτά ο πολίτης πρόσβαση στην Πιστωτική Έκθεση
Κάθε οφειλέτης μπορεί:
- Να υποβάλει ηλεκτρονική αίτηση μέσω της πλατφόρμας του ΚΜΠ
- Να λάβει δωρεάν την Πιστωτική του Έκθεση
- Να ελέγξει το ιστορικό πληρωμών και τις υφιστάμενες υποχρεώσεις του
- Να υποβάλει δωρεάν αίτηση αμφισβήτησης σε περίπτωση ανακριβών στοιχείων
Η διόρθωση τυχόν σφαλμάτων πραγματοποιείται από τον πιστωτή που υπέβαλε τα δεδομένα, υπό την εποπτεία της ΤτΕ.
Είναι το ΚΜΠ «νέος Τειρεσίας»;
Το ΚΜΠ δεν αποτελεί ιδιωτικό πιστωτικό γραφείο και δεν εκδίδει βαθμολογία πιστοληπτικής ικανότητας. Δεν αξιολογεί, δεν ειδοποιεί και δεν λαμβάνει αποφάσεις χρηματοδότησης.
Η Τράπεζα της Ελλάδος δεν εμπλέκεται στη διαδικασία έγκρισης δανείων. Τα πιστωτικά ιδρύματα αξιοποιούν τα δεδομένα του Μητρώου για τη βελτίωση της ποιότητας πληροφόρησης και την αποτελεσματικότερη διαχείριση του πιστωτικού κινδύνου.
Διαφορές ΚΜΠ – ΜΠΑ – ΜΠΙΧ
Το ΚΜΠ δεν πρέπει να συγχέεται με άλλα μητρώα:
- Το Μητρώο Πιστοληπτικής Αξιολόγησης (ΜΠΑ) θα αφορά οφειλές προς το Δημόσιο και θα παρέχει βαθμολογία.
- Το Μητρώο Παρακολούθησης Ιδιωτικού Χρέους (ΜΠΙΧ) θα παρέχει συγκεντρωτική εικόνα ιδιωτικού χρέους με διαλειτουργικότητα.
- Το ΚΜΠ επικεντρώνεται αποκλειστικά στις πιστώσεις από το χρηματοπιστωτικό σύστημα και παρέχει άμεση πρόσβαση στον ίδιο τον οφειλέτη.
Γιατί είναι σημαντικό για επιχειρήσεις και ιδιώτες
Η λειτουργία του Κεντρικού Μητρώου Πιστώσεων:
- Ενισχύει τη διαφάνεια στην τραπεζική αγορά
- Διευκολύνει την υπεύθυνη διαχείριση δανειακών υποχρεώσεων
- Συμβάλλει στην πρόληψη υπερχρέωσης
- Υποστηρίζει τεκμηριωμένες αποφάσεις χρηματοδότησης
- Ενισχύει τη σταθερότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος
Για τις επιχειρήσεις, ειδικά τις μικρομεσαίες, η σαφής εικόνα της πιστωτικής έκθεσης αποτελεί κρίσιμο παράγοντα στη διαπραγμάτευση νέας χρηματοδότησης, στην αναδιάρθρωση υφιστάμενων δανείων και στη συνολική χρηματοοικονομική στρατηγική.
Η τακτική παρακολούθηση της Πιστωτικής Έκθεσης μπορεί να λειτουργήσει προληπτικά. Επιχειρήσεις και φυσικά πρόσωπα καλούνται να αξιοποιούν το εργαλείο όχι μόνο σε περιόδους χρηματοδότησης, αλλά και στο πλαίσιο ορθής διαχείρισης κινδύνου.
Η εξειδικευμένη καθοδήγηση από συμβούλους με εμπειρία σε χρηματοοικονομική ανάλυση και διαχείριση πιστωτικού κινδύνου μπορεί να αποδειχθεί ιδιαίτερα χρήσιμη, ειδικά σε περιπτώσεις σύνθετης δανειακής έκθεσης ή προετοιμασίας για νέα χρηματοδότηση.
