Νέες παρεμβάσεις για τη διαχείριση των κόκκινων δανείων και τη λειτουργία των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων (servicers) προετοιμάζει η κυβέρνηση, με στόχο την ενίσχυση των ουσιαστικών και βιώσιμων ρυθμίσεων οφειλών.
Στο επίκεντρο των σχεδιαζόμενων αλλαγών βρίσκεται η αποτελεσματικότερη εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας, καθώς και η ενίσχυση της ενημέρωσης των οφειλετών σχετικά με τις υποχρεώσεις τους και τις διαθέσιμες δυνατότητες ρύθμισης.
Οι παρεμβάσεις αναμένεται, σύμφωνα με τις διαθέσιμες πληροφορίες, να λάβουν νομοθετική μορφή εντός του Οκτωβρίου.
Τι αναμένεται να αλλάξει στα κόκκινα δάνεια
Βασική κατεύθυνση του νέου πλαισίου είναι η διαμόρφωση μιας περισσότερο ισορροπημένης σχέσης μεταξύ servicers και οφειλετών.
Μεταξύ των αλλαγών που εξετάζονται περιλαμβάνονται η σαφέστερη και προσωποποιημένη ενημέρωση των δανειοληπτών, η τήρηση συγκεκριμένων διαδικασιών και προθεσμιών, καθώς και η μεγαλύτερη έμφαση σε προτάσεις ρύθμισης που λαμβάνουν υπόψη τις πραγματικές οικονομικές δυνατότητες του οφειλέτη.
Παράλληλα, προβλέπεται αυστηρότερη εφαρμογή των υφιστάμενων εργαλείων διαχείρισης οφειλών και ενίσχυση της λογοδοσίας των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων.
Στο επίκεντρο ο Κώδικας Δεοντολογίας
Ιδιαίτερη βαρύτητα αναμένεται να δοθεί στον Κώδικα Δεοντολογίας, ο οποίος αποτελεί ήδη θεσμοθετημένο μηχανισμό για τη διαχείριση οφειλών σε καθυστέρηση.
Μέσω της προβλεπόμενης διαδικασίας, ο οφειλέτης παρέχει τα απαιτούμενα οικονομικά στοιχεία και ακολουθεί η αξιολόγηση της περίπτωσής του και η δυνατότητα υποβολής προτάσεων ρύθμισης.
Οι διαθέσιμες λύσεις μπορεί, ανάλογα με τα δεδομένα κάθε περίπτωσης, να οδηγήσουν σε ρύθμιση ή οριστική διευθέτηση της οφειλής, ακόμη και με μείωση μέρους αυτής.
Ωστόσο, η ένταξη στη διαδικασία δεν συνεπάγεται αυτόματη έγκριση ρύθμισης ούτε εγγυάται συγκεκριμένο ποσοστό διαγραφής της οφειλής. Πρόκειται για ένα οργανωμένο πλαίσιο επικοινωνίας και αξιολόγησης μεταξύ οφειλέτη και πιστωτή.
Ποιους αφορά ο Κώδικας Δεοντολογίας
Ο Κώδικας αφορά φυσικά πρόσωπα, ελεύθερους επαγγελματίες και πολύ μικρές επιχειρήσεις, ενώ εφαρμόζεται και σε πρωτοφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές.
Στο πεδίο εφαρμογής του μπορούν να περιλαμβάνονται οφειλές από:
- στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια,
- πιστωτικές κάρτες,
- δάνεια ατομικών επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών,
- δάνεια πολύ μικρών επιχειρήσεων.
Στην τελευταία περίπτωση, σύμφωνα με την πηγή, περιλαμβάνονται επιχειρήσεις με μέσο κύκλο εργασιών κατά τα τρία τελευταία φορολογικά έτη έως 1 εκατ. ευρώ.
Περισσότερη διαφάνεια από τους servicers
Ένα ακόμη σημαντικό σημείο των σχεδιαζόμενων αλλαγών αφορά την ενημέρωση που παρέχεται στους δανειολήπτες.
Οι servicers αναμένεται να υποχρεωθούν να παρέχουν προσωποποιημένη και σαφή εικόνα της οφειλής, η οποία θα περιλαμβάνει πληροφορίες σχετικά με το συνολικό οφειλόμενο ποσό, τις ληξιπρόθεσμες και επόμενες δόσεις, το εφαρμοζόμενο επιτόκιο και τις πρόσθετες επιβαρύνσεις.
Στις πληροφορίες που θα πρέπει να γνωστοποιούνται αναμένεται να περιλαμβάνεται και το fund που έχει στην κατοχή του την απαίτηση.
Οι σχεδιαζόμενες παρεμβάσεις συνδέονται, μεταξύ άλλων, με καταγγελίες οφειλετών σχετικά με ελλιπή ενημέρωση, συνεχείς οχλήσεις και δυσκολία στην απόκτηση σαφούς εικόνας για τη σύνθεση και το ύψος των οφειλών τους.
Οι αλλαγές για επιχειρήσεις και επαγγελματίες
Για μικρές επιχειρήσεις και ελεύθερους επαγγελματίες με μη εξυπηρετούμενες οφειλές, η ενεργότερη αξιοποίηση του Κώδικα Δεοντολογίας μπορεί να δημιουργήσει ένα περισσότερο οργανωμένο πλαίσιο για την αναζήτηση βιώσιμης λύσης.
Η διαχείριση μιας προβληματικής οφειλής, ωστόσο, απαιτεί ολοκληρωμένη αξιολόγηση της οικονομικής κατάστασης του οφειλέτη, των χαρακτηριστικών της χρηματοδότησης και των διαθέσιμων επιλογών.
Πριν από οποιαδήποτε διαδικασία ρύθμισης, είναι σημαντικό να υπάρχει σαφής εικόνα των συνολικών υποχρεώσεων, της δυνατότητας εξυπηρέτησης της νέας ρύθμισης και των οικονομικών επιπτώσεων που αυτή μπορεί να έχει.
Ένα αυστηρότερο πλαίσιο για τη διαχείριση ιδιωτικού χρέους
Οι σχεδιαζόμενες αλλαγές εντάσσονται στην ευρύτερη προσπάθεια για αποτελεσματικότερη διαχείριση του ιδιωτικού χρέους και μεγαλύτερη αξιοποίηση των διαθέσιμων μηχανισμών ρύθμισης.
Κρίσιμο ζητούμενο είναι οι ρυθμίσεις να είναι βιώσιμες στην πράξη, ώστε οι οφειλέτες που μπορούν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους να έχουν τη δυνατότητα σταδιακής οικονομικής επανένταξης και, όπου είναι εφικτό, αποκατάστασης της πρόσβασής τους στη χρηματοδότηση.
Καθώς οι συγκεκριμένες αλλαγές δεν έχουν ακόμη οριστικοποιηθεί νομοθετικά, επιχειρήσεις και οφειλέτες θα πρέπει να παρακολουθούν τις επίσημες ανακοινώσεις και το τελικό κείμενο του νέου πλαισίου πριν προχωρήσουν σε αποφάσεις βάσει των αναμενόμενων ρυθμίσεων.
